По данным АФН, на 1 мая текущего года объем премий, собранных по данному виду страхования, составил порядка 4,8 млрд тенге, увеличившись за год на 92,5 процента.По прогнозам регуляторов, именно этот страховой продукт и далее будет показывать рост не менее 30 процентов ежегодно. Почему вдруг казахстанцы пересмотрели свое отношение к собственной жизни?В процессе изучения данного вопроса вырисовался ответ. Основным фактором, повлиявшим на мировоззрение соотечественников, стала не переоценка вечных ценностей и не растущий авторитет страховых компаний, как они о себе думают, а решение о покупке пенсионных аннуитетов. Почему эта услуга приобрела такую популярность среди пенсионеров именно в последние два года, объяснить можно несколькими причинами. Самые очевидные – растет количество пенсионеров, размер пенсионных накоплений в НПФ которых позволяет купить аннуитет (раньше таких было совсем немного), и потенциальный покупатель полиса осведомлен только о плюсах данного страхового продукта, а он между тем имеет и ряд существенных минусов. Давайте разбираться. Согласно закону о пенсионном обеспечении сегодня казахстанец, выходящий на заслуженный отдых, пенсию может получать двумя способами – из накопительного пенсионного фонда (НПФ) и от страховой компании. Во втором случае необходимо заключить договор пенсионного аннуитета. Для приобретения пожизненного аннуитета мужчинам сегодня нужно иметь около 2 млн тенге накоплений на индивидуальном счете в пенсионном фонде, женщинам – около 2,5 млн тенге (живут дольше). Цифры приблизительные, но порядок соблюден, точнее можно рассчитать с помощью аннуитетного фактора, применяемого в той или иной страховой компании. Если у вас нет необходимой для покупки пенсионного аннуитета суммы, то и выбора тоже нет – пенсию вы будете получать из НПФ. А если есть? О, тут страховые агенты вам распишут такие перспективы, что только живи и радуйся. Первый и главный козырь – вы будете получать пенсию пожизненно. При этом любой страховой агент вам непременно сообщит, что из НПФ вы будете получать деньги только до 80 лет. И он вас не обманывает, он просто не договаривает, но об этом позже. Второй плюс, который для многих казахстанцев первый, – возможность получать пенсию, не дожидаясь достижения пенсионного возраста. Перечень лиц, имеющих право заключить договор пенсионного аннуитета со страховой организацией, определен законом «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан» и включает несколько категорий. В первую попадают мужчины, достигшие 63 лет и женщины 58 лет, у которых имеется столько пенсионных накоплений, сколько хватит на выплату ренты не ниже размера минимальной пенсии. Во вторую занесены граждане, проживавшие в зоне чрезвычайного и максимального радиационного риска в период с 29 августа 1949 года по 5 июля 1963 года не менее десяти лет. При этом мужчины должны достичь 50 лет при общем стаже работы не менее 25 лет, а женщины соответственно 45 лет при стаже 20 лет. К третьей категории относятся женщины, родившие пятерых и более детей, воспитавшие их до восьмилетнего возраста и достигшие 50 лет. К остальным отнесены лица, достигшие 55 лет, инвалиды первой и второй групп, у которых инвалидность установлена бессрочно. А также военнослужащие, сотрудники органов внутренних дел и комитета уголовно-исполнительной системы Министерства юстиции, органов финансовой полиции и государственной противопожарной службы, которым присвоены специальные звания и которые имеют право на выслугу лет. То есть в любом случае вы можете получать пенсию по страховке уже с 55 лет, при этом вам решать, продолжать вам работать дальше или наслаждаться заслуженным отдыхом. Страховые агенты приведут вам еще массу плюсов, среди которых впечатляющий размер единовременной выплаты, возможность брать кредит в банке под залог ваших пенсионных денег, баснословные инвестиционные доходы и прочее. Хотя после информации о возможности получать ежемесячные выплаты с 55 лет и до конца жизни клиент, что называется, дозрел. Вот и пошли пенсионные денежки валом в страховые компании, давая такую чудесную статистическую картину, невзирая на бушующий мировой кризис. Ну так и замечательно, скажет читатель: наконец-то наши пенсионеры смогут путешествовать по миру, тратить деньги в свое удовольствие и не бояться «пережить» свои пенсионные накопления! Это может быть так, если к 55 годам у вас на счете накопится миллионов этак 8–10. Но если у вас на счету есть такие деньги, то вам вообще ничего не грозит при любом раскладе, ведь на протяжении 12 лет (срок существования пенсионной системы) вы должны были получать среднемесячную зарплату 700 тысяч тенге. Где и кем вы работали все это время – вопрос риторический, очевидно, что и без пенсии вы можете путешествовать до конца своей жизни. Совсем другое дело, если у вас на счету накопилась минимальная сумма, достаточная для покупки пенсионного аннуитета, то есть порядка 2–2,5 млн тенге. Таких пенсионеров тоже не подавляющее большинство, но их все же достаточно, чтобы представлять интерес для охоты на себя страховых агентов. Сразу оговорюсь, что большинство страховых агентов получают от страховых компаний, штатными сотрудниками которых они зачастую даже не являются, не фиксированную зарплату, а комиссионное вознаграждение, которое варьируется от 1,5 процента и выше привлеченных в страховую компанию средств. Теперь вам понятна природа сокрушительного натиска страхового агента: вы – его зарплата, зачем ему рассказывать вам о минусах предлагаемого продукта. Кстати сказать, он и сам может не знать о подводных камнях и течениях. Портрет сегодняшнего страхового агента – апологет сетевого маркетинга. Сегодня любой казахстанец, достигший 18-летнего возраста и не имеющий непогашенной судимости, в принципе может работать страховым агентом. Никаких квалификационных требований, как правило, нет. Так в чем же минусы пенсионного аннуитета по сравнению с традиционной пенсией из НПФ? Во-первых, и это главное: «Государство гарантирует получателям сохранность обязательных пенсионных взносов в накопительных пенсионных фондах в размере фактически внесенных обязательных взносов с учетом уровня инфляции на момент приобретения права на пенсионные выплаты в порядке, определенном настоящим законом и иными законодательными актами РК» ( ст. 6 закона «О пенсионном обеспечении»). То есть накопления в НПФ защищены прямыми гарантиями государства. А это значит, что даже в случае банкротства (тьфу-тьфу-тьфу) вашего пенсионного фонда вы все равно получите все свои деньги вовремя и в полном объеме. Я знаю, что могут возразить страховщики: в нашем государстве сохранность пенсионных накоплений в полной мере обязаны обеспечивать и страховые компании. Кроме того, СК жестко регулируются АФН: лицензирование страховой деятельности, согласование руководящих работников, обязательный ежегодный аудит, установление пруденциальных нормативов и требований по диверсификации, формирование страхового резерва, регулярная отчетность АФН. Да, конечно. Но Валют-Транзит Лайф перечеркивает все эти доводы: договора и обязательства по выплате пенсий у компании есть, а денег, к сожалению, нет. Так что в случае банкротства страховых компаний получатели аннуитета получают свои накопления как кредиторы в порядке, предусмотренном законом РК «О банкротстве», точнее, очень и очень нескоро. Государство не берет на себя ответственность за сохранность пенсионных накоплений, находящихся в страховой компании. Об этом надо говорить, но не говорят всем, кто собирается покупать пенсионный аннуитет. Еще один момент. После перевода денег в страховую компанию будущие пенсионеры не смогут перевести свои накопления снова в НПФ. В другую страховую компанию могут, а снова в НПФ – нет. Еще. По законодательству после выхода гражданина на пенсию его пенсионные активы вкладываются в финансовые инструменты и приносят доход. Если накопления остаются в НПФ, то полученный доход полностью зачисляется на индивидуальный пенсионный счет (ИПС) получателя пенсии, то есть деньги растут. Во всяком случае теоретически. Практически сложнее, зависит от многих условий, в том числе от грамотного управления активами, состояния фондового рынка и экономики в целом. Страховая компания также инвестирует переданные ей пенсионные накопления, но из полученного дохода клиенту начисляется только 3,5 процента, остальное идет самому страховщику. Кроме того, в случае смерти пенсионера неиспользованные накопления в пенсионном фонде передаются по наследству. В страховой компании, если вы купили пожизненный пенсионный аннуитет, такой возможности нет. Деньги остаются в СК – именно на них рассчитывают страховщики, обещая вам пожизненную ренту. Ну и, наконец, пресловутый 80-летний барьер, после которого выплаты из НПФ прекратятся. Да. Прекратятся выплаты, состоящие из ваших пенсионных накоплений и солидарной части (начисленная вам по стажу работы пенсия), но вы не останетесь без денег совсем. Государство также гарантирует пожизненное содержание своих граждан, только размер этого содержания будет равен базовой пенсии, сложившейся на момент вашего 80-летия. Так что в любом случае граждане Казахстана имеют право на пожизненное пенсионное обеспечение. Теперь о размере, который имеет значение. Если у вас есть порядка 2 млн тенге, то, покупая пожизненный пенсионный аннуитет, вы можете рассчитывать на получение ежемесячной минимальной пенсии. Не больше. Для большей пенсии, соответственно, нужны большие накопления. В страховой компании вам еще, скорее всего, предложат единовременную выплату в двух- или даже более кратном размере от годовой. Но это завлекательный бонус. Реальность, с которой вы останетесь до конца жизни, – минимальная пенсия, установленная государством. Аннуитетное страхование – это, по сути, солидарная система, в которой живым пенсии выплачиваются за счет средств недоживших. Так что выгоден он для тех, кто имеет крепкое здоровье и небольшие накопления, и для страховых компаний. Он выгоден, вполне возможно, и для более широкого круга потребителей, только, прежде чем выбрать аннуитет, мы должны знать о нем все. А нам пока предпочитают рассказывать выборочно.
Ирина САВЕЛЬЕВА, фото Сергея ХОДАНОВА, Алматы | |